Liebe Leser, regelmäßig stelle ich bei Beratungen bzgl. Arbeitskraftabsicherung und Altersvorsorge, dass den Menschen die Kenntnis bzgl. der Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung fast vollständig fehlt. Besonders der Bereich “Erwerbsminderung” schein ein Buch mit 7 Siegeln zu sein. Ich habe mir deshalb die Mühe gemacht und die wichtigsten Zahlen, Daten und Fakten aus verschiedenen Quellen auf einer Infografik zusammengestellt! Bitte schön: Die meisten Statistiken stammen aus den Publikationen der Deutschen Rentenversicherung selbst, einige haben andere Quellen. Das Quellenverzeichnis finden Sie weiter unten!

Aktuell sind etwa 1,67 Mio erwerbsgeminderte Menschen in Deutschland. Als erwerbsgemindert gilt man, wenn man aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr als 6h täglich arbeiten kann. Dabei wird allerdings im Unterschied zu der Berufsunfähigkeitsrente (bis zum Jahr 2000 gab’s diesen Schutz für alle Versicherten via Deutsche Rentenversicherung, seitdem nur für Versicherte mit Geburtstag vor 2. Januar 1961 – und die gehen langsam aber sicher alle Richtung Ruhestand) nicht der ausgeübte Beruf versichert sondern irgendein Job auf dem Arbeitsmarkt, den man ausüben könnte. Berufsschutz oder Haltung des Lebensstandards oder tatsächliche Verfügbarkeit eines Arbeitsplatzes auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt spielen keine Rolle. Wer mindestens 3h aber maximal 6h täglich arbeiten kann, erhält die halbe Erwerbsminderungsrente. Wer nicht mehr als 3h täglich arbeiten kann, bekommt die volle Erwerbsminderungsrente. Die Berechnung erfolgt anhand der Entgeltpunkte, für eine Leistung sind etwaige Regeln und Wartezeiten zu beachten – zB gibt es für Berufsanfänger die ersten 5 Jahre grundsätzlich gar keinen Schutz! Glücklicherweise hat der Journalist Markus Rieksmeier von #Klartextfinanzen die Rentenformel geknackt und für alle auf einen Bierdeckel gepackt:

Grafik und Rechenformel: Markus Rieksmeier

Einfacher geht’s nun wirklich nicht – chapeau! 🙂

Im Schnitt beträgt die Erwerbsminderungsrente im Bestand etwa 699e monatlich, wobei hier die Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung bereits abgezogen wurden. Grundsätzlich wäre eine Erwerbsminderungsrente steuerpflichtig, allerdings fallen in dieser Höhe üblicherweise keine Steuern an. Also “Glück” im Unglück. Rentner in Neuen Bundesländern erhalten im Schnitt etwa 10% weniger. Die Renten wegen Erwerbsminderung fallen stetig. Die neuen Rentner des Jahres 2012 erhalten im Schnitt weniger als die Rentner im Bestand. Die Männer liegen bei rund 633e monatlich, die Frauen bei 580e. Die Verteilung der Geschlechter ist ausgeglichen. Wann trifft denn die meisten Menschen Erwerbsminderung? Die Antwort ist ganz klar: Um die 50 Jahre herum. Männer werden später krank, Frauen ein wenig früher. Die häufigste Ursache ist mit 41% Psyche – das deckt sich auch mit den Erfahrungen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherer, bei den psychische Erkrankungen seit einigen Jahren auch immer erste Plätze belegen. Die Verteilung der Erwerbsminderungsrenten war im Jahre 2012 folgende: Etwa 15% (28.802) der bewilligten Renten entfielen auf halbe Erwerbsminderung, rund 85% (160.571) auf volle Erwerbsminderung. Die volle Erwerbsminderungsrente war recht schwierig zu bekommen, denn von den 308.248 Anträgen wurden lediglich 160.571 bewilligt. Die Ablehnungsquote lag bei etwa 48%, oder etwa jedem 2. Antrag!! Diese Statistik retten die Zahlen der halben Erwerbsminderungsrente – hier lag die Bewilligungsquote bei über 97%, denn von 29.644 Anträgen wurden nur 842 abgelehnt. Im Durchschnitt werden also 56% der Anträge auf Erwerbsminderung bewilligt und 44% abgelehnt, wobei es stark darauf ankommt ob man die halbe oder die volle EMi-Rente beantragt.

Spannende Erkenntnisse liefert die Studie “Sozioökonomische Situation bei Erwerbsminderung”. Demnach sind rund 40% der Personen in Haushalte mit Erwerbsminderungsrentnern armutsgefährdet, nur 4% der Erwebsminderungsrentner beziehen eine signifikante Berufsunfähigkeitsrente von privaten Versicherern und ganze 26% sind auf zusätzliche staatliche Leistungen wie Wohngeld, ALG2 / Hartz4, Grundsicherung, etc angewiesen. Die Dunkelziffer dürfte weit höher liegen, wie auch diese erwerbsgeminderte Frau schildert!

Fazit: Ich kann Ihnen nur empfehlen, sich unabhängig zu dem Thema Arbeitskraftabsicherung beraten zu lassen. Wie Sie sehen, sind die Erwerbsminderungsrenten meistens unter der Grundsicherung sowie der Armutsgrenze. Rechnen Sie mit der Bierdeckel-Formel Ihre individuellen Ansprüche aus oder schauen Sie in Ihre Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. HIER können Sie eine aktuelle kostenlos anfordern. Ihren Lebensstandard und Ihre Altersvorsorge können Sie nur durch die richtige private Absicherung schützen. Mittlerweile sind auf dem Markt sehr viele Möglichkeiten für einen passenden Schutz vorhanden. Die Berufsunfähigkeitsrenten werden für risikoarme Berufe immer günstiger (zumindest bis Jahresende, wenn das Lebensversicherungsreformgesetz sowie die neuerliche Garantiezinssenkung wirken) und besser (zB immer mehr Anbieter mit AU-Klausel = Rente schon bei Arbeitsunfähigkeit). Selbst Menschen mit gesundheitlichen Problemen erhalten über etwaige Aktionen von guten Versicherern Schutz ohne Einschränkungen. Als Alternative unterhalb der “VollkaskoBU” gibt es seit diesem Jahr den interessanten Trend zu “Teilkasko” – Funktionsversicherungen, die bestimmte Diagnosen und/oder Fähigkeiten absichern, sind auf dem Vormarsch. Für Personen mit körperlicher Tätigkeit sowie gesundheitlichen Problemen bilden diese oft ein spannende Alternative zu bezahlbaren Beiträgen! Las but not least sollten Sie Ihre Altersvorsorge nicht außer Acht lassen, denn ein armer Erwerbsminderungsrentner wird ein bettelarmer Altersrentner. Wir bieten unseren Kunden IMMER eine Sparzielabsicherung bei Krankheit an. Wer heute mit 50 Jahren krank wird, hat unter Umständen noch bis zu 40 Jahre Leben vor sich – und diese sollen wegen der PFANDrente nicht zur Qual werden.

Mit positiven Grüßen,
Wladimir Simonov

Quellen: Broschüre der Deutschen Rentenversicherung “Aktuelle Daten 2014”, Studie “Sozioökonomische Situation bei Erwebsminderung”, Statistik über Rentenanträge – Forschung DRV